13 сентября 2023

От чего зависит процент по вкладам в разных банках?

Сегодня банковские вклады являются одним из самых простых и доступных финансовых инструментов для сохранения и приумножения сбережений и пользуются популярностью среди граждан. Сегодня на депозитах можно разместить как крупную сумму, так и открыть счет с минимальным лимитом, чтобы копить деньги постепенно, добавляя их на вклад по мере возможности. Выбирая программу банка, клиенты в первую очередь ориентируются на размер годовых процентов, ведь чем он выше, тем больше, на первый взгляд, доходность. Однако высокие ставки не всегда могут быть выгодными для вкладчика. В этой статье мы расскажем, от чего зависит процент по вкладам в разных банках.

Срок

Абсолютно любой вклад имеет длительность и не бывает бессрочным, исключение составляют вклады «До востребования». Депозиты можно разделить на:

Краткосрочные – от 1 до 3 месяцев.
Среднесрочные – 6,9, 12 месяцев.
Долгосрочные – от года до 3 лет.

Обычно банки предлагают самый выскоий процент по депозитам с максимальным сроком. Это связано с тем, что финансовое учреждение берет у вкладчика деньги как бы в долг и платит ему за это процент. Деньги банк пускает в оборот, и ему выгоднее взять их на длительный период, чем на короткий срок.

Но долгосрочные депозиты не всегда выгодны. Одно дело, если человек открывает несколько счетов с разной длительностью и имеет на это дсотаточные средства, и совсем другое, когда у него открыт всего один счет, например, впервые. В этом случае при возникновении форс-мажорной ситуации деньги вывести можно только, потеряв все начисленные годовые, и смысл депозита теряется.

Пополнение и снятие

Это еще одна из основных опций, которые влияют на процентную ставку по вкладу. Как мы писали выше, финансовому учреждению выгодно взять деньги на длительный срок. Помимо этого для банка лучше, когда средства вкладчика он берет в опредленном размере, и их объем не будет меняться на протяжении всего срока действия договора. Поэтому максимальная доходность применяется на депозиты без пополнения и снятия: сколько положил, столько и забрал в конце срока, плюс начисленные проценты.

Но такие жесткие условия удобны далеко не всегда.

Допустим, человек открыл вклад, чтобы копить деньги, и хочет пополнять счет с каждой зарплаты или пенсии. В такой ситуации следует открывать пополняемый счет. Годовые проценты по нему будут ниже, но условия более гибкие и доступные.
Опции снятия тоже иногда бывают необходимы. В целом с любого вклада можно отозвать денежные средства в любой момент, но вопрос в том, потеряет держатель начисленные проценты или нет. Снятие может потребоваться экстренно или, например, на рынке появятся продукты с более выгодными условиями, и человек захочет положить часть своих денег под более высокий процент. Если вклад снимаемый, то сделать это можно без проблем, и уже начисленные по нему проценты никуда не денутся. Однако по депозитам со снятием ставка будет также ниже.

Хочется отдельно привести пример, когда доступнгость снятия без потери процентов важна для вкладчика. В 2022 году ЦБ повысил ключевую ставку до 20% – это был беспрецедентный рост за последние годы. Банки практически сразу же педложили клиентам краткосрочные депозиты на несколько месяцев под 20%, и этим предложением воспользовалось большое количество граждан. Для таких случае важно, чтобы у держателя счета был оперативный доступ к своим средствам.

Способ выплаты процентов

В конце срока. Доходность выплачивается клиенту на отдельный счет по окончании срока действия договора. Как правило, при таком способе начисления % ставки у вкладов выше.
Ежемесячно. Некоторые продукты предусматривают начисление годовых каждый месяц на отдельный счет. В этом случае ставка по депозиту максимальной не будет.
Капитализация – это процесс, при котором годовые, начисленные на вклад, добавляются к основной сумме, и затем проценты начисляются уже на эту увеличенную сумму. В результате процент начисляется не только на первоначальную сумму, но и на уже накопленные проценты. При капитализации ставка зависит от условий конкретного банка – некоторые финансовые учреждения ее уменьшают в этом случае, а некоторые наоборот – увеличивают.

Валюта вклада

На сегодняшний день самые высокие ставки предусмотрены по рублевым депозитам. По вкладам в недружественных валютах – долларах США и евро годовые сегодня минимальны – не более 0,5-0,6% максимум, а ряд банков в целом прекратил предоставление вкладов для граждан в этих валютах.

Подключение дополнительных опций и категория клиентов

Часто повышенные годовые банки предлагают только на определенных условиях.

Новым клиентам, у которых еще не было открыто в банке депозитов и накопительных счетов.
Зарплатным клиентам и пенсионерам. Таким образом банки стимулируют перевод зарплат и пенсий на свои карты.
При оформлении карты финансового учреждения и ежемесячных расходных операций по ней на определенную сумму.
При подключении дополнительных пакетов услуг (как правило они платные).

Перед выбором вклада стоит внимательно изучать подробные условия договора и уточнять, в каких случаях на депозит начисляется максимальный процент, и от чего в целом зависит размер процентной ставки. Изучение этих факторов поможет вам выбрать продукт, который наиболее выгоден для ваших финансовых целей.